节后资金争夺潮涌，“高息揽储”或难持续
21世纪经济报道记者叶麦穗 广州报道春节之后，开工大吉，各家银行、理财子公司节后的“年终奖”“压岁钱”争夺战正在如火如荼进行中。从目前来看，低风险的品种是理财子公司布局的重点，产品期限长短不一，最长的达到了三年。此外，在利率下行的大背景下，多家中小银行却宣布上调存款利率，争夺节后资金。不过，分析人士普遍认为，中小银行上调部分存款利率实属无奈之举。在促进社会综合融资成本稳中有降的大背景下，上调存款利率会对中小银行负债成本造成一定压力，长期来看并不可持续。中小银行、理财子争夺节后资金龙年开工首日，已有理财子公司强势出击。目前，主流理财子公司基本上都已启动节后产品宣传，力争窗口期。纵观银行理财子公司产品推荐重点，“稳健”和“中长期”仍是主要策略。具体来看，银行理财子公司推荐理财产品风险级别多为R2，小部分为R3。不少理财子公司的理财产品梯队配有支持单日快赎的零钱理财、封闭期为七日至三年不等的理财产品。由于开工不开市，大多投资理财产品要等到交易日才能交易。也就是说，投资者2月18日发起现金理财申购，到2月20日才可以计算收益。不过，平安理财则瞄准收益时间差，其部分产品可在2月19日计算收益，通过“计算收益快人1天”。其他理财子公司也纷纷抓住时机，推荐多个期限和风险不同的产品。其中，兴银理财推荐了六款短期理财，产品期限较短，从1天到3个月不等。风险等级较低，主要集中在R2，其中“稳添利日盈增利添享20号A”的风险等级为R1，起购金额为1元。交银理财的产品期限则是长短都有，短则三个月，长则三年，最新推荐的产品多达七款。北银理财新发的QDII美元固收定开2号，业绩比较基准为5.5%至6.0%，每26个月定期开放一次。宁银理财则推荐了机构理财产品。银行理财子公司竞争激烈，中小银行也没有闲着。以民营银行、城农商行为代表的中小银行在存款利率上也让利吸储。据百信银行相关官方公众号公示，2月19日百信银行5年期定期存款年利率3.45%，起存金额为50元。在利率下行的大背景下，多家中小银行更是宣布上调存款利率。比如，汶上农商银行一年定期存款利率涨至2.15%，起存金额1万元。获嘉农商银行近日也宣布，该行“个人存款利率全面上调”。2024年2月9日起，一万元以上三年期定期存款利率调至2.7%，以10万元为例，到期利息8100元。与获嘉农商银行类似，新乡农商银行也上调存款利率，力争开门红。以10万元存款为例，按照一年期定期存款利率2.15%，两年定期存款利率2.35%，三年期定期存款利率2.70%，储户分别可获得2150元、4700元、8100元。此外，湖北麻城农商银行最新的三个月、半年期的利率分别为1.6%、1.8%，相较该行去年7月15日起执行的利率水平则分别调升了10个基点、15个基点。上调存款利率或为短期之举不过，业内人士也认为，中小银行上调部分存款利率实属无奈之举。与国有大行、股份行相比，部分中小城商行、农商行吸储压力较弱。因此，部分中小银行通过上调存款利率，以市场化方式吸收存款。但在促进社会综合融资成本稳中有降的大背景下，上调存款利率会对中小银行负债成本造成一定压力，长期来看并不可持续。2月20日，央行公布2月贷款市场报价利率（LPR）报价，1年期LPR维持3.45%，5年期以上LPR从4.2%降至3.95%，下降了25个基点。在此背景下，银行“高息揽储”的时间很难持续。除了直接提升存款利率之外，还有通过加息券或者白名单等方式在年底进行让利。“新客户或者新增存款100万以上，可以送1个点的加息券，半年的存款利率年化能在3%左右。”一家城商行的理财经理表示。他还透露，“该利率优惠只有春节这段时间有，后期就不会再推了。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，部分中小银行近期将短期存款利率调升也是在意料之内。由于2023年末银行存在揽储的考核指标，再加上年初放贷的任务重，规模较大，都对存款规模有一定的要求。因此中小银行愿意通过提高短期存款利率，吸引资金快速到位，但从长期来看，这种行为不会持续。毕竟存款利率下调是大势所趋，今年存款利率仍有下调的空间。邮储银行研究员娄飞鹏表示，岁末年初向来是银行揽储的旺季，部分中小银行阶段性上调部分期限存款利率，从存款角度有助于吸收存款，优化存款结构。虽然存款利率短期出现了波动，但存款利率调降趋势仍然成立。一方面，负债端“高息揽储”，违规设立“拉存款”考核指标并分解到个人，对银行从业人员带来更大的压力；另一方面，让利实体要求叠加信贷需求不足，优质头部企业以及重点领域企业的贷款利率不断被压低，这让不少银行的动作出现变形。今年1月4日，国家金融监管总局福建三明监管分局披露了一则行政处罚信息，处罚对象为清流县农村信用合作联社及相关负责人，其中一项违法违规事实为，“向非营销部门及个人下达存款考核指标”。此外，台州银行杭州分行也因多项违规操作被国家金融监督管理总局浙江监管局重罚，其中“单设临时性考核指标、将存款考核指标分解到个人”的做法尤为引人注目。根据公开信息，国家金融监督管理总局浙江监管局对该行多项违规事实开出一张185万元的罚单。就在此前的2023年12月13日，国家金融监管总局浙江嘉兴监管分局也披露了对浙江海宁农商银行及相关负责人的行政处罚，原因之一为，“违规设立时点性存款考核指标，向非营销部门与个人下达存款考核指标，导致员工违规揽储”。
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